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发文单位:中国保证监督管理委员会

文  号:保监发〔2016〕115号

颁发日期:2016-12-30

推行日期:2017-1-1

各财产保证公司:

为敬爱保障消费者合法权益,完善产品管理制度,规范财产保险公司保证产品开发,提高保障产品必要质量,作者会制定了《财产保险公司保障产品开发教导》。现印发给你们,请依照执行。

中国保监会

2016年12月30日

财产保障集团保障产品开发率领

第一章 总 则

首先条
为掩护投保人、被保险人合法权益,规范财产保障公司保证产品开发作为,鼓励保险产品革新,依据《中华夏族民共和国保险法》《财产保障公司保障条款和保证费率管理方法》,制定本辅导。

第3条
本指引所称保障公司,是指经中国保监会获准设立,依法登记注册的财产保险集团。

其三条
本辅导所称保证产品,是指由2个及以上主险条款费率组成,可以增大若干附加险条款费率,保证集团可独自销售的单元。

本教导所称有限支撑条款,是指保证集团拟订的预定保证公司、投保人和被保障人责任义务的文本,是保证合同的严重性组成部分。

本带领所称保障费率,是确保公司负责保管权利收取的保障费的揣度口径和方式。

第陆条
保证集团是有限支撑产品开发主导,并对确保条款费率承担相应法律责任。

其次章 产品开发基本要求

第四条
保证集团支付保证产品应当遵循《中华夏族民共和国保障法》及相关法律法规规定,不得违反保障原理,不得违反社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保管消费者合法权益。保证公司支出保证产品应当综合考虑公司保管能力、危害单位划分、再保证支持等要素,不得危及集团偿付能力和财务稳健。

第伍条 保证公司支付保证产品应当锲而不舍以下标准:

(一)保证利益原则。财产保障的被保证人在承保事故时有暴发时,对保险标的应当有所担保利益。人身保障的股民在保障合同订登时,对被保险人应当具有担保利益。

(二)损失填补标准。财产保证产品应该百折不回损失填补条件,严禁被保障人通过保障产品拿到不当利益。

(三)诚实信用原则。保障条款中应分明列明投保人、被保证人权利义务,不得风险投保人、被保证人合法权益。

(四)射幸合同规范。保障产品承保的风险是不是发生、损失大小等应存在不分明性。

(五)危机定价标准。费率厘定应当依照对实在危害程度和保障权利的盘算,确保保费与风险相匹配。

第10、条 保证公司不得开发下列有限支撑产品:

(一)对保管标的不持有法律上确认的合法利益。

(二)约定的担保事故不会招致被保证人实际损失的保障产品。

(三)承保的高风险是显然的,如风险损失不会实际爆发或风险损失鲜明的保证产品。

(四)承保既有损失可能又有毛利机会的一唱一和危机的保险产品。

(五)无真相内容意义、炒作概念的噱头性产品。

(六)没有实际保持内容,单纯以廉价(费)、涨价(费)为目的的保障产品。

(七)“零保费”“未出险返还保费”或返还其它不宜利益的有限资助产品。

(八)其余违纪非法、违反保障原理和社会公序良俗的有限支撑产品。

第9、条
保证公司支出保证产品特别是个人保障产品时,要锲而不舍通俗化、标准化,语言应当通俗易懂、分明知晓,切实维护投保人和被保障人的合法权益。

保证产品可以分为个人产品和非个人产品。其中,个人产品是指被保证人为自然人的保证产品,非个人产品是指被保障人为非自然人的保障产品。

其三章 命名规则

第拾条
保障条款和保证费率名称应当清晰明了,能合理全面反映保险权利的根本内容,名称不得选择易引起歧义的词汇,不得曲解保障责任,不得误导消费者。

第捌,条 主险保证条款和保障费率名称应当符合以下格式:

保险集团名称+(地方性产品地域名称)+主要承保义务描述(险种)+(版本)。

附加险保障条款和保障费率名称应当符合以下格式:

(保证公司名称)+(主险名称)+附加+(地点性产品地域名称)+首要承保权利描述(险种)+(版本)。

个中,括号中内容为可选要素。“保障公司名称”可用公司全称恐怕简称。“地点性产品地域名称”是指地点性产品COO利用的行政区划全称恐怕简称。“主要承保义务描述”由公司自定,应当涵盖条款的重大承保义务。保障权利可显然归类为某险种的,可利用险种名称。“版本”可以概括适用特定区域、特定销售目标、特定业务属性、版本序号等内容。附加险保障条款和保障费率名称未包括主险名称的,应涵盖保证公司名称。

标准上保障条款和保障费率名称不接纳特性化称号。中国保监会对切实险种命名另有规定的,从其分明。

第九,一条
保证公司险种分为机高铁辆保障、农业保障、公司财产保障、家庭财产保证、工程担保、权利保障、信用作保、保险保证、船只保障、货物运输保障、特殊风险确保、意外侵害保险、短时间健康保证及此外。不能界定具体险种和强烈近因归属的有限接济产品,其险种归属为其余。

第九二条
保证产品名称参照保障条款和保障费率命名规则,原则上应当与重大有限帮衬条款和保障费率名称保持一致。保障产品名称可以在承保公司名称后增添脾气化称号。性子化称号字数不得当先十一个字,不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇。

第肆章 保障条款须求

第九三条
保障公司支付保证条款可以参考以下框架要素:总则、保证权利、义务免除、保险金额/义务限额与免赔额(率)、保险之间、保障人职分、投保人/被保险人义务、赔偿处理、争议处理和法规适用、其他事项、释义等。

保证条款具体内容可以依据各险种特点举办增减。保证条款的发挥应该谨慎,幸免超负荷宽泛。

第九四条 保障条款总则可以约定投保人、被保证人、保证标的等故事情节。

第7五条 保障条款的担保义务可以预订以下内容:

(一)损失原因。列明在保险时期内,由于何种原因造成的损失,有限支撑人根据本保障合同的约定承担赔偿。

(二)损失内容。列明在保证时期内的何种损失,保障人根据本保障合同的预定承担赔付。

(三)其余用度损失。被保障人支付的其余何种要求的、合理的开支,保证人依照保证合同的预订承担赔付。

第9六条 保障条款权利免除可以约定以下内容:

(一)境况除外。列明出现何种意况时,保障人不担负赔偿。

(二)原因不外乎。列明因何种原因促成的损失、用度,保障人不负责赔偿。

(三)损失除外。列明何种损失、费用,保证人不承担赔偿。

(四)其余除外。其余不属于本保证权利限定内的损失、开销和义务,保障人不承担赔付。

富有关乎有限支持人不担当、免除、减左徒障权利的条规,应在任务排除部分列明。

第7七条 保证条款的保险金额/权利限额与免赔额(率)可以预订以下内容:

(一)保证金额/义务限额由投保人与保障人活动规定,并在保障单中载明。保障条款约定的保障金额不得当先投保时的保证价值。

(二)免赔额(率)由股民与保险人在订立保险合同时说道明确,并在保障单中载明。

第七,八条 海上保证的保证条款应当依据《海刑法》的相干规定约定有限支撑价值。

第八,九条
有限协理条款的管教之间可以预订显著的之间,也可以约定以有限支持单载明的事由时间为准。

第2十条
保障条款的保障人职务可以约定包罗签发保单、及时两遍性文告补充索赔申明和素材、及时裁定赔付等职责。有限支撑人义务具体内容可以依照不同险种景况开展增减。

第壹十一条
有限支撑条款的股民、被保证人任务可以预约包罗告知任务、交付保障费任务、防灾职务、危险程度分明伸张布告职分、损害事故通报职责、损害赔偿请求协理义务、追偿帮助职分、单证提供职分等。投保人、被保险人任务具体内容可以按照差距险种景况开展增减。

第一十二条
有限支撑条款赔偿处理可以约定包蕴赔偿义务规定基础、保障标的损失总计办法、免赔额(率)总结格局、赔偿方式、残值处理、代位求偿等故事情节。

第1十三条
保证条款争议处理可以预定以下内容:因履行保证合同暴发的争辩,由当事人协商消除。协商不成的,可以提交保险单载明的决定部门裁定;有限协助单未载明仲裁机构且争议发生后未达到仲裁协议的,依法向中中原人民共和国人民法院起诉。

保险条款法律适用应当约定保障合同争议处理适用法律。

第壹十四条 保障条款的此外事项可以预定以下内容:

管教义务先导前,投保人须要解除合同的,应当根据合同约定向保证人支付手续费,保障人应当退还保障费。

保险权利起先后,投保人须要解除合同的,有限支撑人应当将已选择的保险费,依据合同约定扣除自保障权利开首之日起至合同解除之日止应收的一部分后,退还投保人。

货物运输保障合同和运输工具航程保障合同,有限援救权利开头后,合同当事人不得解除合同。

第三十五条 保证条款的释义可以约定保障条款涉及的专业术语释义。

第肆章 保障费率需求

第1十六条 保证费率厘定应当满足合理、公平性、充裕性原则。

第贰十七条
保障集团应当在经历分析和客观预期的根底上,科学设定精算假如,综合考虑市镇竞争的成分,对产品举行合理定价。

确保集团应当丰富发挥保证费率杠杆的振奋约束听从,强化事前高危机防备,收缩灾殃事故发生,促进平安生产和突发事件应急管理。保证公司应该对严重失信主体上浮保障费率,或然限制向其提供保证服务。

第一,十八条
保证费率由基准费率和费率调整周全组成。厘定基准费率包蕴纯危害损失率和附加费率。

第3十九条
保障集团相应依据实际风险程度测算纯风险损失率,或参考运用行业纯危机损失率。

第叁,十条
保障公司理应合理分明附加费率。附加费率由佣金及手续费、经营管理费用、利润及风险增大等组合。保障集团附加费率不得过高而损害投保人、被保证人利益。

第叁,十一条
保险公司应当创造厘定费率调整全面,费率调整周全是危害差距和资费差别的合理性反映,不得影响全部费率水平的客体、公平性和充分性。

第4、章 产品开发社团制度

第二,十二条
保证公司相应制定本集团产品开发管理制度,显明规定保障公司产品开发工作的团社团机关、职能分工、工作流程、考核奖惩等故事情节。

第二十三条
保险集团应当成立产品管理委员会或树立类似机制,由公司根本领导者牵头,各相关机关老板插足,负责审议公司产品开发和管理紧要事项。

第叁,十四条
保障公司理应指定尤其机关推行产品开发管理职能,负责产品全流程归口管理。保障公司产品开发部门应该计划专职的产品开发人士各负其责保障产品开发、定价、商量和管制等工作。

担保公司连带业务部门可以布置相关人口承担本作业条线产品商讨论证和支出管理工作。保障公司各地级分公司得以安插相关人口负责地方性产品讨论论证等工作。

第贰十五条
保证集团重点领导对本公司的产品开发管理工作负领导义务,保障企业进行产品开发管理功用的机构高管对商行产品开发管理工作负直接义务。销售职能部门和分支机构对产品销售工作负直接义务。

计较审查人和法律审查人由保障集团内部认定,分别担当产品精算定价审核和条款依法合规性审核,并肩负相应法律义务。

第叁十六条
保障集团得以研讨建立产品开发激励机制,鼓励业务部门和分公司加大产品切磋开发力度,鼓励产品更新。鼓励保证集团接纳设置保障产品立异试验室等花样,进行专业化研发和保管,强化保险产品立异能力。

第10、章 产品开发流程

第3十七条
保障集团理应依据集团实际上情形,制定本集团产品开发流程,并频频优化调整。

保险集团在产品开发进程中应该丰盛听取保证消费者的意见指出,应当尊重法律审查人和准备审查人的正经视角。保险公司开发保险产品可以参见使用行业示范条款和行业纯风险损失率。鼓励保障集团升高国际保证产品的探究借鉴,不断提升产品质量水平。

第3十八条
保证公司产品开发流程应当包含布置准备、切磋论证、条款开发、费率定价、内部论证审核、报送审批备案(注册)、发表宣传。

第壹十九条
保障公司理应依据市集要求和供销社发展安排等合理性鲜明公司产品开公布置,并使用正确的调研方式对商场需要音信、同类产品消息等资料数据开展采访、整理和剖析,做好各样准备工作。

第陆十条
有限援助集团理应提升条款费率开发的探讨论证,做好产品开发的取向分析,准确分析潜在危机,科学制订危机控制措施,鲜明产品销售推广、承保、理赔等继续各环节经营管理安顿和方案。

第6、十一条
有限协理公司应该依照法律法规和禁锢规定须求,完毕条款费率开发和任何花费要件的编制工作。

确保公司开发保障保险出品,应当制定相应的风险管控格局,并在向中国保监会报送审批备案时交由有关材质。

第陆,十二条
保障集团应该制定清晰的产品开发内部审核论证机制。保障公司法律审查人对保障条款的依法合规性举行审批并签字;精算审查人对费率定价和试图报告开展审核并签署。政策性较强的出品、应当报送审批的成品、行业首创的成品、估算保费收入或有限支持金额较高的制品、风险较高的产品、危机或担保标的特殊的出品、经营形式尤其的成品等重大产品开发还相应提交公司出品管理委员会钻探,并在报送文件中讲明。

第5十三条
有限支撑公司理应根据法律法规和监禁规定,将开发的保障条款和保障费率报中国保监会审批备案。根据《中国保监会有关拓展财产保证公司备案产品自主注册改善的打招呼》和《中国保监会办公厅关于运营财产保险公司备案产品自主注册平台的通知》规定履行独立注册的产品应有在自立注册平台注册。

第六,十四条 保障公司应当依据须要搞好产品新闻表露工作。

第六十五条
保证公司提供的格式合同文本中的权利排除条款、免赔额、免赔率、比例赔偿或给付等解除或然减轻有限支持人权利的条目,应当以能够唤起投保人注意的文字、字体、符号或然其余显明标志作出提醒,并对保证合同中有关免除保证人权利条款的定义、内容及其法律后果以书面可能口头方式向投保人作出常人可以了解的解说表明。

第六,十六条
保障集团保障产品宣传应当合理准确,不得误导保证消费者。未经审批或注册的保障条款和有限协理费率不得宣传销售。

保障产品名称同保险条款和保险费率名称不等同的,应当在保障合同和担保宣传质感上列明适用的保障条款和有限支撑费率名称。

第陆十七条
保障公司相应升高有限支撑保障出品管理,应对保障保障条款投保人、被保证人的品类予以明晰,进一步提升对保证责任和职务免除的提拔表明,有效强化投保人、被保证人的权益维护。

担保公司举行保障保障业务,不得以一年期之内产品通过稳步续保、出具多张保单等办法变相替代一年期以上产品。

第十章 评估修订与清理打消

第6、十八条
保障集团应该依据确保集团偿付能力囚系规则的渴求,对当期签单保费占比在5%以上的在售产品的销售情形、现金流、资本占用、利润等开展评估。对上市两年以内的产品至少每7个月评估一回,对上市超越两年的成品至少每年评估三遍。对当期签单保费占比在5%以上的在售产品,应当对其保费充分性至少每年评估两遍。

第4十九条
保险集团应该依照市场境况、保险消费者反映和音讯媒体报纸发表等,密切跟踪、及时评估公司条款尤其是新开发条款的合法合规性和适应性,对存在难题的保险条款及时修订,对不正好继续销售的成品及时平息销售。

确保集团相应依照历史经验数据、经营状态和准备金提取等实际情形,按规定对保证费率举办合理评估验证和调动。

第4十条
保证公司理应每年清理保证产品,对不再销售的有限协理产品应当立即收回。

第六,十一条
保障公司应该编写产品年度评估报告,计算分析产品开发情形、产品老董使用景况、产品修订情状、产品注销情形等,提交公司出品管理委员会探讨通过后,于每年十月首前报送中国保监会。

第九章 附 则

第5十二条
有限支撑产品开发未尽事宜以中国保监会相关规定为准。农业担保(涉农保证)、
机火车辆保障、意外险、健康险及此外险种另有分明的,从其明确。

第六,十三条 本辅导由中国保监会承担解释。本指导自前年11月5日起施行。

权利编辑:ang

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